Как начисляются проценты в МФО

Любое банковское учреждение или кредитная организация , которая занимается выдачей займов или кредитов гражданам, начисляет определенные проценты за пользование своими денежными средствами. Такие проценты начисляются по процентной ставке, которая прописана в договоре, заключаемом между заёмщиком и кредитором. Договора заключаются между банками и заёмщиками, а также между МФО и заёмщиками. Отличие между ними существует в алгоритмах начисления процентов.

Ставки, используемые в микрофинансовых организациях

Сравнивая банковские процентные ставки со ставками МФО, можно увидеть, что разница окажется очень существенной. Но и принципы работы у этих финансовых организаций также принципиально разный. Банки ориентированы на выдачу долгосрочных кредитов, а МФО занимается предоставлением небольших краткосрочных займов, срок которых редко превышает один месяц.

Средний процент в МФО за каждый день использования займа составляет 2% от суммы микрозайма. В некоторых МФО процент может быть выше, в некоторых ниже. Учитывая, что процент начисляется каждый день, то заёмщику выгодней максимально быстро вернуть займ.

Как происходит начисление процентов в МФО?

Банковские организации указывают свою процентную ставку в годовом эквиваленте, т.е. если годовая процентная ставка по кредиту — 24% годовых, то каждый месяц на сумму оставшегося долга будет начисляться 2% (24/12=2). Каждый месяц сумма долга будет уменьшаться, а значит и ежемесячные проценты, начисляемые на сумму долга, также будут уменьшаться. К концу срока кредитования выплаты станут минимальными, а проценты в платеже будут составлять значительную часть.

Банки прописывают в договоре годовой процент, а микрофинансовые организации в договорах займа указывают ежедневный процент. Т.е. микрофинансовые организации указывают процент, который будет начислен на взятую сумму кредита ежедневно. Следовательно, чем дольше вы будете пользоваться микрозаймом, тем больше будет переплата.

Рассмотри на конкретном примере, как работает эта схема:

1. Заёмщик взял 10 тыс. рублей под 2% ежедневно на 20 календарных дней. Значит, переплата в данном случае составит: 20*200=4 тыс. рублей.

2. Заёмщик взял 10 тыс. рублей под такой же процент, но сроком на 7 дней. Значит, ежедневная сумма процентов составит — 200 рублей, в итоге за 7 дней переплата будет составлять 1,4 тыс. рублей.

3. Заёмщик оформил микрозайм на месячный срок, тогда переплата будет 30*200=6 тыс. рублей.

Из этого примера наглядно видно, что при небольших сроках займа переплата является не большой. Подавая заявку на получения микрозайма, калькулятор расчётов делает автоматическое начисление: заёмщик указывает желаемую сумму и срок кредитования, а калькулятор выдаёт сумму, которая должна быть в этот срок возмещена.

Именно поэтому не стоит бояться космических ставок МФО в 500-700% годовых. Да, годовая ставка по кредиту, где ежедневная ставка составляет 2% действительно, будет составлять около 700%, но вы берёте микрозайм не на один год, а на несколько дней (недель), например до зарплаты или других прогнозируемых денежных поступлений, поэтому данные о процентах МФО нужно воспринимать по другому, чем проценты в традиционных банках.

Как снизить процентную ставку?

Проценты по договору с МФО будут ниже, если выбирать не стандартный «займ до зарплаты», а микрокредит, который по своим условиям напоминает банковский кредит. Такие микрокредиты отличаются от займов «до зарплаты» более длительными сроками возврата и высокими лимитами. Выдача микрокредитов осуществляется без справок с места работы в офисе микрофинансовой компании. Процент по таким займам составляет обычно 0,5-1% в день.