Достоинства и недостатки микрокредитов с дифференцированным способом погашения


30,07,16

Взять кредит — это значит принять на себя ответственность, а значит необходимо постичь как минимум азы кредитных взаимоотношений. К сожалению, многие кредитополучатели только столкнувшись с неприятными последствиями кредитования, начинают изучать как работает кредитная система и с удивлением узнают, что кредит может быть не только «скорой» финансовой помощью, но и средством манипуляции, при котором кредиторы устанавливают максимально выгодные для себя условия.

Различные схемы погашения кредита: какая из них самая выгодная?

При предоставлении кредита кредитодатель (банк) в договоре указывает один из двух способов погашения займа:

— аннуитетный, когда долг перед кредитором погашается равными долями на протяжении всего срока кредитования;
— дифференцированный, при котором проценты начисляются только на оставшуюся сумму долга, т.е. ежемесячные платежи постепенно уменьшаются.

Какая схема более выгодна для кредитополучателя?

Особенности дифференцированной схемы

Эта схема удобна тем, что ежемесячно уменьшается сумма основного долга — «тело» кредита, на который начисляются проценты. Но есть у этой схемы и существенный недостаток — в первые месяцы, заемщику придётся выплачивать достаточно крупные суммы, при этом стоит учесть, что именно нехватка денежных средств вынудила заемщика оформить кредит на подобных условиях.

Данной схемой удобно пользоваться, когда планируется кредит погасить досрочно. Сравнивая с аннуитетной схемой, при дифференцированных выплатах практически вся сумма по процентной ставке входит в платежи первых нескольких месяцев погашения, поэтому при досрочной выплате кредита отдавать придётся почти всё «тело! займа.

Ещё одно достоинство дифференцированной схемы при долгосрочном кредитовании в современных реалиях — многие кредиторы предлагают оформить займ под небольшой процент. Конечно, не стоит считать, что кредиторы делают это из альтруистических побуждений, просто долгосрочный кредит выгоден для банков, он является источником дохода даже в случае стагнации экономики.

Для заёмщика такой вид кредитных выплат выгоден ещё и тем, что с учётом инфляции, сумма, которую он будет платить в конце срока кредитования, будет обладать меньшей покупательской способностью, а значит, будет менее значимой для заёмщика.

Оптимальное решение

Все эти факторы и условия прекрасно известны не только клиентам банков, которые стараются не применять дифференцированную схему выплаты долга. Микрофинансовые компании также стараются не использовать в своей работе данную схему. При этом микрокредитование в МФО является наиболее выгодным и удобным, а многие компании предлагают клиентам низкую процентную ставку. Например, для микрофинансовой компании «Ультразайм» низкие процентные ставки — это обычный режим работы. На сайтах микрофинансовых компаний есть возможность оформить микрозайм онлайн, не покидая собственного дома в течение 15 минут.

Итак, можно сделать вывод, что аннуитетная схема погашения микрозаймов более удобна и предпочтительна для заемщиков. Дифференцированная схема может применяться в том случае, если впервые месяцы после взятия займа у вас ожидается поступление достаточно крупных денежных сумм, помогающих выдержать огромную финансовую нагрузку в первые месяцы выплат по кредиту.